プライベートバンクとは？いくらから利用できる？
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「プライベートバンク」という言葉をご存知でしょうか。プライベートバンクとは、一定の資産額以上の富裕層を対象に、銀行、証券、信託、保険、不動産といった資産運用や資産管理を総合的に提供する銀行のことです。スイスが発祥とされており、海外の富裕層のあいだで広く普及しています。今回は、このプライベートバンクについて解説します。
プライベートバンクとは？
プライベートバンクを利用するのは、主に富裕層の方です。顧客一人ひとりに高度な専門知識を持つ専任の担当者がつき、一般的な資産運用に関する相談への対応のほかに、オーダーメイド型の金融商品や、相続・事業承継といった銀行の枠組みを超えたコンサルティングサービスを提供しています。こうしたサービスは、「ウェルスマネジメント」とも呼ばれています。
また、プライベートバンクに口座を開くには、金融資産の条件もあります。「純金融資産を〇億円相当以上保有される日本在住の方」「年収〇〇万円以上の方」など、金融機関によって条件はさまざまなので、目的や用途によって選択します。
プライベートバンクはいくらから利用できるのか
結論として、プライベートバンクは明確に「○○円から利用可能」と定められていません。
最低ラインが定められてはいないものの、一般的には3,000万円から5,000万円程度は目安といわれています。
しかし、上記金額は日本国内に限ったものであり、海外では数億円以上の預金額が最低ラインとして設けられていることがあります。
海外のプライベートバンクでは、5,000万円程度の試算ではほとんどメリットが得られないことが要因と推測されます。
上記より、プライベートバンクを利用する方は先述の通り、日本・海外に関わらず富裕層が対象となります。
日本国内においても海外のように、口座を開く際の条件が設けられていることがあるため、注意しましょう。
一般的な金融機関との違い
下記にて、プライベートバンクと一般的な金融機関との違いをご説明します。
利回り
一般的な銀行で投資信託を行った場合、手数料は年間で2%から8%程度です。
一方、プライベートバンクは年間で3%から10%程度と、最低値と最高値が一般的な銀行よりも高い傾向にあります。
しかし、これらは銀行が提供しているサービスによって異なるため、自分に合ったサービスを選ぶことが重要です。
手数料
銀行は引き落とし時や両替などの際に発生する、手数料を収入源のひとつとしています。
投資の際には購入時の売買手数料や、信託報酬の場合は預かり資産の残高に比例します。
一方、プライベートバンクでは上記のほかに、定額の固定報酬や成功報酬などが発生する点が異なります。
審査基準
一般的な銀行では、免許証や勤務先の情報といった基本的な情報で口座を開設することができます。
プライベートバンクでは上記だけではなく、保有している金融資産や職業、納税状況などが審査対象になります。
上記より、プライベートバンクを利用する際には一般的な口座が必要となるほか、厳しい審査をクリアしなければなりません。
投資の選択肢
プライベートバンクでは、一般的な銀行や証券会社などでは取り扱っていないような商品を取り扱っています。
たとえば、割賦債権に投資する仕組みや、発行数が限定された優先出資証券などが挙げられます。
一般の方では購入できないような商品を購入できる点は、プライベートバンクの特徴といえるでしょう。
信頼関係の構築
先述の通り、プライベートバンクでは手数料のほかに固定報酬や成功報酬などが発生します。
プライベートバンクではこれらを長期的に受け取るため、一般の銀行よりも手厚いサービスでお客様をもてなすのです。
オーダーメイドでお客様のニーズに沿ったプランを提供できるため、お客様の納得度と信頼度が高くなります。
プライベートバンク、4つのメリット
日本プライベートバンク協会によると、プライベートバンクを利用するメリットは、主に「地政学的な分散」「高いサービス水準」「プライバシーの確保」「多様なサービスや投資商品」の4つあります。
1.地政学的な分散
世界でプライベートバンクの中心となっているのは、スイスやアメリカ、アジアの金融センターである香港やシンガポールなどです。
プライベートバンク発祥の地であるスイスでは、永世中立国という立場を生かし、紛争や革命による財産の喪失におびえる世界中の富裕層の資産を守ってきました。日本でも、自然災害や経済の混乱などから資産を守るために、海外のプライベートバンクを利用する価値はあるといえるでしょう。
2.高いサービス水準
世界に名だたるプライベートバンクは、数世紀にわたって富裕層と築き上げてきたコネクションや信頼があります。一般の銀行と比べると、質の高いサービスが期待できるでしょう。
3.プライバシーの確保
プライベートバンクは、顧客それぞれに最適な資産管理方法を提案するため、事業や家族を含めた個別の事情を深く理解する必要があります。一方で、多くの富裕層は自らの資産をひけらかすことは好まないため、プライベートバンクには厳密な守秘性が求められます。その点、多数の株主を擁する日本のメガバンクと異なり、スイスのプライベートバンクは無限経営責任のパートナー制となっており、非常に守秘性が高いことで知られています。歴史の長い海外のプライベートバンクは、プライバシーの確保という面からも顧客の信頼を勝ち得ているといえるでしょう。
4.多様なサービスや投資商品
プライベートバンクは、専門家の目から世界の情勢を分析し、顧客一人ひとりにふさわしいオーダーメイドの金融商品やサービスを提供します。そのため、場合によっては数十年単位での提案となることも珍しくありません。
プライベートバンク、2つのデメリット
プライベートバンクの利用を検討している方は、下記のようなデメリットがある点には注意しましょう。
手数料が高い
プライベートバンクは一般的な銀行と比べると、さまざまなサービスを提供しています。
しかし、充実したサービスを受けるために、プライベートバンクにはさまざまな手数料を支払わなければなりません。
そのため、プライベートバンクは一般的な銀行と比較すると、手数料が高いという点がデメリットといえます。
一定量の資産がなかった場合手数料によって資産が減ってしまうため、プライベートバンクの恩恵を十分に受けられません。
サービスを利用するために審査が必要
一般的な銀行では身分証明書や銀行員などがあれば、口座を開設することができます。
しかし、プライベートバンクの場合は資産額や納税状況など、さまざまな観点から審査が行われます。
審査のハードルはプライベートバンクのほうが高く、場合によってはサービスを受けられないことがあるでしょう。
また、審査を通過しても、申請から口座開設まで時間を要する点も、デメリットといえます。
プライベートバンクの代表例
下記は、プライベートバンクの代表例です。
スイス系
スイス系のプライベートバンクは歴史が古く、特にクレディ・スイスは1856年から現在まで続く老舗です。
日本では2009年にクレディ・スイスがプライベートバンク事業を再開しましたが、その条件は資産額が最低5億円と、一般の方にとっては厳しめではあります。
日本企業系
プライベートバンクサービスを取り扱っている日本企業には、野村證券や大和証券など、証券会社があります。
もちろん、みずほ銀行や三井住友銀行、三菱UFJ銀行といった、銀行も取り扱っています。
日本企業系のなかには数千万円から利用できるプライベートバンクがあるため、スイス系よりもハードルは低いといえるでしょう。
アメリカ系
アメリカ系のプライベートバンクには、エドワード・ジョーンズやモルガン・スタンレー・ウェルスマネジメントなどが含まれます。
世界規模で見てみると、プライベートバンクの上位ランキングには多くのアメリカ系サービスが名を連ねています。
条件についてはサービスによりさまざまですが、多くの方が利用しているため、高い信頼を得ていることが分かります。
海外のプライベートバンクを利用する際の留意点
海外のプライベートバンクを利用する際には、有価証券や為替の売買、運用助言、口座維持などに手数料がかかります。プライベートバンクにすべての運用を任せる一任勘定口座の場合、年間残高に対して手数料がかかります。また、国籍や居住地、プライベートバンクのある地域によって、課税条件は異なります。海外プライベートバンクの利用にあたっては、税理士や会計士などにも相談したほうが良いでしょう。
現在は、富裕層の資産隠しを防止するため、CRS（共通報告基準）と呼ばれる制度が始まっています。一部のCRS非参加国を除く国では、金融機関は非居住者の口座情報を自国の税務当局に報告する義務があり、そうして集められた口座情報は各国の税務当局間で交換が行われているのです。そのため、海外のプライベートバンクを利用しているからといっても、従来のような守秘性は期待できないということを覚えておいた方が良いでしょう。
また、サービス対象が富裕層ということもあり、プライベートバンクを装って顧客の資産を担保に資金調達するような悪質な業者もいるので注意が必要です。
プライベートバンクの活用で資産防衛を
プライベートバンクは、大切な資産を守る重要なパートナーです。できれば生涯にわたって付き合っていけるような、信頼のおけるプライベートバンカーを探してみてはいかがでしょうか。
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